1. Чому банки відмовляють у кредиті? Основні причини відмови
2. Основна причина - недостатній рівень доходу
3. Відсутність стаціонарного домашнього телефону
4. Відсутність стаціонарного робочого телефону
5. Номер особового стільникового оформлений на іншу людину
6. Маленький стаж роботи
7. Бізнесмен (підприємець)
8. Робота на індивідуального підприємця
9. мета кредитування
10. Відсутність кредитної історії
11. Негативна кредитна історія
12. Кілька діючих кредитів
13. Дострокове гасіння
14. судимість
15. Психічний розлад
16. Підроблені документи і недостовірні відомості
17. Розбіжність даних в різних банках
18. Супровід третіх осіб
19. Як з'ясувати причину відмови в кредиті?

Прийнявши рішення взяти кредит в банку, кожна людина хоче бути впевненим, що рішення по його заявці буде позитивним. Воно і зрозуміло - ніхто не хоче витрачати особистий час, збирати необхідні документи, заповнювати анкети, а в підсумку отримати відмову. Однак жодна людина не зможе зі стовідсотковою впевненістю сказати - чи схвалять вам кредит, поки ваша заявка не пройде обов'язкову процедуру перевірки. Тому перш за все потрібно дізнатися, чому банки відмовляють у кредиті, щоб не потрапити в ту категорію населення, які з тих чи інших причин не можуть скористатися кредитними пропозиціями банків.

У зв'язку з великим попитом на кредитів у населення, в даний час система прийняття рішення про видачу кредиту у всіх банках повністю впорядкована і регламентована. Як правило, по невеликих сумах кредиту рішення приймає комп'ютерна програма по скорингової моделі - потенційному позичальникові на підставі наявних даних присвоюються бали, і в залежності від підсумкової суми балів приймається остаточне рішення. За великим сумам, а також при іпотечне кредитування рішення частіше приймається комісією з декількох співробітників, причому жоден співробітник не має пріоритету і вирішального голосу.

Тому якщо вам пропонують сприяння в отриманні кредиту, посилаючись на «потрібних людей» в банку, гарантуючи при цьому позитивний результат - знайте, що вас намагаються обдурити. У виняткових випадках вплинути на прийняття рішення в обхід прийнятих правил можуть тільки глава банку або його заступники. Але зрозуміло, що вони не буде ризикувати своїм становищем в банку заради сумнівних вигод, які може принести втручання в процес прийняття рішення по кредиту в інтересах сторонньої людини.

У законі прямо сказано про право банку відмовити клієнту в кредиті без пояснення причини. Тому якщо вам відмовили в оформленні кредиту - підстава для відмови вам не озвучать. У той же час є найбільш поширені, загальні для більшості банків, причини відмови в кредиті. Прочитавши статтю, ви зможете проаналізувати - які з перелічених варіантів можна віднести до вашого нагоди і чи можете ви вплинути на їх виправлення.

Такий аналіз дасть більший результат, ніж звернення в різні банки на «авось», в надії, що в одному з них кредит вам все-таки схвалять. Згідно із законом всі банки зобов'язані передавати інформацію про своїх клієнтів в бюро кредитних історій навіть в тому випадку, якщо заявка по кредиту не була схвалена. А це означає, що, збільшуючи кількість відмов у різних банках, ви тільки погіршує свій вигляд потенційного позичальника.

Чому банки відмовляють у кредиті? Основні причини відмови

Вік - перша причина, по якій банк може відмовити в кредиті

У деяких банках звернутися за кредитом можна вже в 18 років, ось тільки шанс отримати кредит в такому віці дуже невеликий. Статистика по повернення кредитів різними віковими групами клієнтів невблаганна і говорить про те, що клієнти у віці старше 23 років набагато відповідальніше ставляться до виплати кредиту. Воно і зрозуміло - до цього віку багато вже закінчують навчання, отримують постійну роботу, мають сім'ю і т. Д.

Повернення ж кредитів особами старше 45-50 років (в тому числі пенсіонерів ) Наближається до 90-95%. У цих людей, як правило, є постійні джерела доходу, великий трудовий стаж, і головне - відповідальне ставлення до прийнятих на себе зобов'язань. Люди «старого гарту» швидше будуть голодувати і відмовляти собі у всьому, що не сплатять кредит.

Багато банків вимагають надання військового квитка в якості другого документа для чоловіків молодше 27 років. Це обумовлено тим, що, в разі призову позичальника в армію - стягнути кредит з нього буде проблематично. Деякі банки обрали простіший шлях - за умовами банку чоловіки можуть звернутися за кредитом лише після досягнення 24 років. Чому 24-х? Знову ж, за статистикою, якщо військовозобов'язаного чоловіка до 24 років з яких-небудь причин в армію не призвали, то, швидше за все, і не планують.

Основна причина - недостатній рівень доходу

Низький рівень доходу - це мабуть основна причина, чому банки відмовляють у кредиті. При заповненні заявки на кредитування вас обов'язково запитають про ваші доходи, а іноді і про доходи чоловіка (дружини) за останні 3, 4, 6 або 12 місяців. У всіх скорингових моделях обов'язково присутній розрахунок платоспроможності клієнта, на підставі якого робиться висновок - чи дозволяють доходи оплачувати кредит.

У більшості банків вважається, що сума обов'язкових платежів за всіма діючими кредитами позичальника не повинна перевищувати 30-50% від доходу. Буває, що платоспроможність розраховується як сума доходів подружжя мінус витрати за діючими кредитами, а також мінус прожитковий мінімум на кожного чоловіка і дітей до 18 років. Причому застосовується в цьому розрахунку прожиткового мінімуму не відповідає встановленим державою, а визначається банком і може залежати від регіону проживання клієнта, роду занять та інших параметрів.

У доході враховується не тільки заробітна плата за основним місцем роботи, але і за сумісництвом, а також такі грошові надходження, як пенсія, аліменти, стипендія, дохід від здачі нерухомості в оренду. Якщо у вас є додатковий дохід - обов'язково вкажіть його при заповненні заявки.

Іноді низький рівень доходу призводить не до відмови, а до зміни умов кредитування. Тобто заявку банк може схвалити, але при цьому зменшить суму кредитування або збільшить термін кредиту - для того, щоб щомісячний платіж був менше. У великих банків на офіційних сайтах часто є кредитні калькулятори, за допомогою яких можна прорахувати, на яку максимальну суму кредиту ви можете розраховувати при вашому доході.

Відсутність стаціонарного домашнього телефону

Часто в умовах кредитування прямо вказано, що при заповненні анкети обов'язково зазначення номера стаціонарного домашнього телефону. Іноді допустимо вказати номер телефону родичів, друзів, знайомих, але також стаціонарного. Пояснюється це тим, що стаціонарний номер набагато складніше поміняти, ніж номер стільникового телефону, а значить, в разі неповернення кредиту, позичальника буде простіше знайти.

Вказувати замість стаціонарного номера короткий номер стільникового телефону не рекомендується, так як це дуже просто перевірити.

Відсутність стаціонарного робочого телефону

Зазвичай в банках вимагають прямої номер відділу кадрів або бухгалтерії, можуть попросити вказати і номер телефону безпосереднього керівника. Якщо ви працюєте в маленькій компанії зі штатом всього в декілька чоловік - від вас все одно вимагатимуть телефон організації. Якщо такого номера немає - шанси отримати відмову за заявкою різко зростають.

Незважаючи на те, що все більше людей і організацій перестають користуватися стаціонарними телефонами і всі переговори ведуть по стільникових - з умовою про обов'язкове надання стаціонарного робочого номера сперечатися складно. У більшості випадків програми, в яких кредитні фахівці заповнюють заявки, просто технічно не дають зберегти анкету клієнта без заповнення відповідного поля.

Номер особового стільникового оформлений на іншу людину

У рідкісних випадках банки перевіряють, на кого зареєстрований зазначений вами стільниковий телефон. Малоймовірно, що банки відмовляють у кредиті тільки через те, що номер стільникового зареєстрований на родича або будь-якого іншого людини. Однак цей факт може викликати підозру у служби безпеки, якщо інші пункти анкети також говорять не на вашу користь. Крім цього, існує думка, що в недалекому майбутньому у судових приставів з'явиться право списувати кошти неплатників безпосередньо з рахунків стільникових операторів. А значить у банку є інтерес в тому, щоб вказаний вами номер належав саме вам.

Маленький стаж роботи

Як правило, за умовами кредитування необхідний стаж на останньому місці роботи - від 3 місяців, загальний стаж - від 6 місяців. Зрозуміло, що якщо ви працюєте більше 3-х місяців, то ви вже пройшли стандартний випробувальний термін, влаштовуєте працедавця і ризик втратити роботу для вас невеликий.

Іноді в анкеті присутній графа - кількість робочих місць за період - останній рік, 2 або 3 роки. Цей параметр показує, наскільки часто ви міняєте роботу. Логічно, що клієнт, кожні 3-4 місяці міняє роботу, здасться службі безпеки банку менш платоспроможним, ніж той, хто багато років працює на одному і тому ж місці.

Бізнесмен (підприємець)

Отримати звичайний споживчий кредит для засновника, директора юридичної особи, індивідуального підприємця буває або складніше, ніж працівникові, службовцю за наймом, або зовсім не можливо. Вважається, що бізнесмени можуть витратити позикові кошти не на споживчі потреби, а на розвиток бізнесу.

До того ж, директор компанії може отримати в своїй організації будь-яку довідку із зазначенням будь-якого рівня свого доходу. У деяких банках від роботодавців вимагається обов'язковий додатковий документ - податкова декларація за минулий період з відміткою податкової служби. Такий документ свідчитиме, що організація існує, здійснює свою діяльність і приносить дохід.

До слова, для таких клієнтів існують спеціальні програми кредитування малого бізнесу, або програми споживчого кредитування , Що діють саме для власників бізнесу.

Робота на індивідуального підприємця

Деякі банки вважають, що позичальник, який працює на індивідуального підприємця більш «ризиковий», ніж той, хто працює в ТОВ або ЗАТ. Логіка в даному випадку така: індивідуальний підприємець як одноосібний господар у своїй компанії може звільнити співробітника з будь-якого приводу, а також не виплатити належну заробітну плату, премію або остаточний розрахунок співробітнику.

До того ж є думка, що ІП частіше схильні до банкрутств, ніж великі організації. Однак давно відомо, що часто великі мережеві компанії для зменшення податкового тягаря або з інших причин реєструються як кілька ВП. Тому вимога до позичальника про працевлаштування «не у ІП» зустрічається досить рідко.

мета кредитування

Ще один важливий фактор, чому банки відмовляють у кредиті - мета кредитування. До відповіді на питання про цілі кредитування варто поставитися з усією серйозністю. Жартувати в даному випадку також недоречно, як в аеропорту на питання про провозяться вибухових або наркотичні речовини.

Кредитні фахівці працюють за внутрішніми інструкціями, в яких чітко прописано, що робити, якщо клієнт явно ускладнюється при відповіді на питання про мету кредиту, віджартовується, а також пропонує фахівцеві відповісти за нього. Як правило, таку дію обслуговуючого вас фахівця буде проставлення в анкеті коду відмови з причиною «легковажне ставлення до кредиту», і як наслідок - вам прийде автоматичний остаточну відмову. Посудіть самі: ви б дали гроші в борг людині, яка сама не знає, чи ретельно приховує, навіщо вони йому?

Така мета кредитування, як «погашення діючих кредитів» також гарантує вам відмова. Центробанк Росії визначає кредити, що видаються на гасіння інших позик, найбільш ризиковими, банк зобов'язаний формувати за ним максимальний розмір резерву. Винятком можуть бути тільки спеціальні програми з рефінансування кредитів.

Також до відмови призведе вказівку в якості мети - відкриття власного бізнесу і розвиток існуючого. Якщо в банку, в який ви звернулися, існують спеціальні програми кредитування, замість відмови вам запропонують кредит на бізнес. Однак за такими програмами будуть інші умови, інший пакет документів і терміни розгляду заявки.

Відсутність кредитної історії

Звичайно, постійний клієнт краще нового клієнта. Виходячи з історії платежів за попередніми кредитами клієнта, можна зробити висновок, є позичальник відповідальним чи ні. Звичайно, відмовляючи всім клієнтам, які не мають кредитної історії , Банк істотно скорочує свої обсяги кредитування, тому рідкісний банк йде на це. Але абсолютно точно те, що в кризові періоди дуже багато банків, посилюючи вимоги до позичальників, відмовляли новим клієнтам, щоб мінімізувати свої ризики.

Негативна кредитна історія

Якщо у вас є прострочений непогашений кредит, у видачі нового вам відмовлять з імовірністю 100%. Посудіть самі, якщо ви в даний момент не дотримуєтесь терміни оплати за вже наявного кредиту, де гарантія, що новий кредит ви будете платити справно? Також порушення термінів оплати попередніх кредитів, навіть якщо в даний момент кредит вже погашений, негативно впливає на рішення про видачу нового. «Критичне» порушення терміну, після якого вам вже ніколи не дадуть кредит, дуже різниться, і може становити в одному банку 30 днів, в іншому - 180.

На жаль, якщо погана кредитна історія не у вас, а у вашого близького родича - це також може привести до негативного вирішення. Тут служба безпеки банку грунтується на тому, що «яблуко від яблуні недалеко падає». Та й фінансові труднощі одного члена сім'ї, як правило, негативно позначаються і на інших.

Кілька діючих кредитів

У кожному банку свої умови за кількістю кредитів, яке може оформити один чоловік. Найчастіше - це три діючих кредиту без урахування кредитних карт. Навіть відповідальному позичальникові буває складно не заплутатися в термінах оплати своїх кредитів, якщо їх більше трьох.

Дострокове гасіння

Чи впливає дострокове гасіння негативно на репутацію позичальника - питання спірне. Є думка, що, закриваючи кредити достроково, клієнт позбавляє банк запланованого прибутку у вигляді відсотків за невикористаний період. Однак в даний час багато банків убезпечили себе всілякими комісіями, одноразовими платами за страхування і т. П., До того ж сума відсотків у складі щомісячного платежу за перший місяць практично завжди в кілька разів вище, ніж за останній. Тому не повинно бути сумнівів, що навіть при достроковому закритті кредиту, банк «в мінусі» не залишиться.

Швидше за «занадто швидке» закриття кредиту перешкоджає вашому переходу в більш привілейовану категорію клієнтів конкретного банку. У серйозних банках існує складна система ранжирування клієнтів на «нових», «постійних», «лояльних» і т. Д., В залежності від історії співпраці конкретного клієнта з цим банком.

Наприклад, для того, щоб перейти з категорії «новий клієнт» в категорію «постійний клієнт» потрібно мати кілька погашених кредитів, при цьому термін користування кожним кредитом повинен бути не менше 6 місяців. Належність до особливої ​​категорії клієнтів дає бонуси у вигляді знижених процентних ставок, зменшених комісій або подарунків від банку.

судимість

Не сумнівайтеся в тому, що якщо у вас є судимість за економічні злочини - банку про це відомо, і кредит вам не отримати. Якщо судимість була з інших причин, або вона знята - шанс є, але він мінімальний.

Психічний розлад

Мало того що психічно нездорові люди не завжди надходять розумно, так ще і в разі судових розглядів по неоплачених кредиту суд може визнати угоду нікчемною.

Підроблені документи і недостовірні відомості

Досить поширена ситуація, коли кредит приходять оформляти з «липової» довідкою 2-ПДФО. Рідше бувають випадки, коли намагаються виправити дату народження в паспорті або зовсім взяти кредит за чужим або підробленим паспортом. Всіх працівників банків навчають способам визначення автентичності документів і дій, які вони повинні зробити в даній ситуації.

Якщо під час перевірки з'ясується, що у вас підроблені документи або ви надаєте невірні відомості, в кращому випадку вам відмовлять у кредиті і внесуть в « чорний список ». У гіршому - залучать у кримінальної відповідальності. У більшості банків, у співробітників служби безпеки існують плани щодо викриття шахраїв і система преміювання за кожне заведена кримінальна справа. Висновки можна зробити самостійно.

Розбіжність даних в різних банках

Майте на увазі, що служби безпеки різних банків зазвичай співпрацюють. Їм дуже просто перевірити, які дані ви надавали, оформляючи кредит в іншому банку, перевірити їх відповідність з тими, що ви вказуєте зараз, і зробити висновки.

Супровід третіх осіб

У деяких банках є окреме питання в анкеті «з ким ви прийшли?». Але навіть якщо вам не задали таке питання, знайте, що на ваших супутників обов'язково звернуть увагу. Те, що чоловік приходить оформляти кредит разом з дружиною, дочка - з мамою і т. Д., - явище поширене і підозр у банку не викличе. Інша справа, коли ви приходите з людиною, якого визначаєте як «просто знайомий», а він ще втручається в процес оформлення заявки, дає вам поради або підказує відповіді. У кредитного фахівця може скластися враження, що ви берете кредит для третьої особи, а це заборонено у всіх банках.

Бувають випадки, коли клієнта, що не повернув борг або розбила чужу машину, буквально «приводять» в банк і змушують взяти кредит наполегливими вмовляннями і навіть погрозами. Будь-банківський працівник розуміє, що клієнт, який оформив кредит «під тиском», виплачувати його, швидше за все, не буде.

Як з'ясувати причину відмови в кредиті?

Якщо нічого з перерахованого вище до вас не відноситься, а вам все одно відмовляють у кредиті, можна спробувати розібратися в причинах самостійно. Банк не зобов'язаний повідомляти вам причину відмови, але поставити це запитання спеціалісту, оформляти вас, ніхто не забороняє. Як правило, банківські працівники самі не знають точну причину, але, маючи великий досвід оформлення кредитних заявок, вони можуть зробити припущення, яке з великою часткою ймовірності виявиться вірним.

Ви можете самостійно відправити запит в Центральний Каталог Кредитних Історій через сайт Центробанку, щоб з'ясувати, в яких бюро кредитних історій зберігається ваша. Після цього запросити в цих бюро звіт по вашій кредитній історії і переконається - чи є там «темні плями». Якщо ви виявите помилку в вашому звіті - терміново оформляйте заяву в бюро з вимогою розібратися і внести зміни в кредитну історію .

Також ви можете звернутися до кредитних брокерів, які часто мають у своєму розпорядженні такими ж базами даних для перевірки, що і банки. Вони ж можуть допомогти із запитом до бюро кредитних історій. кредитні брокери проконсультують вас, зроблять висновок, чому банки вам відмовляють і підкажуть шляхи виправлення ситуації.