1. Наскільки вигідно оформляти старий автомобіль?
2. Вимоги банків до позичальників
3. Нюанси кредитування на старе авто
4. Відсотки по кредиту
5. Список банків, що оформляють кредит без початкового внеску
6. Документи для оформлення
7. Умови договору
8. 3 варіанти придбати в кредит старий варіант
9. Варіант №1. Купівля авто через салон
10. Варіант №2. Купівля через приватна особа
11. Варіант №3. Перекуповування боргу по автокредиту
12. висновок

зміст матеріалу

Одним з популярних видів споживчого кредитування є автокредит, який дозволяє придбати транспортний засіб без початкового внеску. З огляду на економічну нестабільність в країні і, як наслідок, падіння попиту на нові авто з салону, багато банків сьогодні пропонують таку послугу, як автокредит без первісного внеску на старий автомобіль. Це дозволяє придбати авто набагато дешевше і при цьому не збирати гроші на початковий внесок. У цій статті ми детально поговоримо про особливості такого кредитування та умови.

Автокредит без початкового внеску на старий автомобіль

Наскільки вигідно оформляти старий автомобіль?

Для людей, які прийняли рішення придбати автомобіль в кредит, сьогодні банки пропонують безліч привабливих програм, які дозволяють здійснити давню мрію і купити авто без стартового капіталу.

Сама покупка автомобіля в кредит для багатьох російських громадян є серйозним рішенням, адже вартість авто і недовгий термін кредитування робить майже непідйомним суму щомісячного платежу. В цьому випадку можна розглянути варіант з покупкою вживаного авто, який обійдеться набагато дешевше.

З огляду на знижений купівельний попит на нові авто в останні роки, банки пропонують подібні програми, але це зовсім не означає, що купити в кредит можна абсолютно будь-яке авто.

Купівля автомобіля б / у

Банки кредитують:

• модель зарубіжного виробництва не старше 10 років;
• транспортний засіб вітчизняного виробництва не старше 5 років;
• ліміт на покупку автомобіля - 1,5 млн грн;
• максимальна вага авто - 3,5 тонни;
• пробіг - не більше 100 тисяч км для зарубіжних авто;
• пробіг - не більше 50 тисяч км для вітчизняних авто;
• обов'язкове оформлення страхового поліса КАСКО.

В основному, банки працюють за партнерськими програмами, безпосередньо співпрацюючи з салонами. Це дозволяє мінімізувати втрату часу на вибір транспортного засобу та оформлення всіх документів. Як правило, в автосалонах вже присутні представники банків, які оформляють договір прямо на місці.

Набагато складніше можна знайти банк, який погодиться оформити угоду через приватна особа, так як ризики при цьому значно зростають для Кредитора.

Вимоги банків до позичальників

Вимоги до позичальників

Що стосується вимоги банку до позичальника при оформленні кредитного договору на старе авто, то вони стандартні:

• вік від 21 року до 60-65 років;
• наявність офіційного доходу (підтверджується довідкою за формою 2-ПДФО);
• трудовий стаж (загальний) не менше 12 місяців;
• хороша кредитна історія;
• громадянство РФ;
• реєстрація (тимчасова або постійна) в регіоні, в якому купується авто;
• стаж за поточним місцем роботи не менше 6 місяців.

Щодо надання поручителів і заставного майна - умови банків можуть варіюватися. Але тут важливо розуміти, що чим нижче фінансовий ризик для банку, тим лояльніше умови він зможе запропонувати.

Тому, збираючи пакет документів для оформлення, краще надати якомога більше доказів своєї фінансової благонадійності. Додатковими документами, що підтверджують фінансову спроможність, можуть стати закордонний паспорт, договір про здачу в оренду квартири, земельної ділянки, довідка про наявність банківського депозиту і т.д.

Купівля авто в кредит

У деяких випадках, при пред'явленні додаткових доказів, банку можуть бути зайвими поручителі і заставне майно для оформлення кредитного договору.

Також обов'язковим документом для укладання угоди є водійське посвідчення. Водійський стаж впливає більше на розмір страхового поліса, ніж на процентну ставку по кредиту.

Що стосується вікового цензу, то банки переважно кредитують людей у ​​віці 25-55 років. Молоді та пенсіонерам набагато складніше отримати позитивне рішення по кредиту. На схвалення можуть вплинути такі фактори, як хороша кредитна історія і офіційне працевлаштування.

Нюанси кредитування на старе авто

Крім того, що старе авто можна придбати набагато дешевше нового, слід знати про деякі нюанси перед укладенням угоди.

Сьогодні існує державна пільгова програма кредитування, яка дозволяє заощадити до 30% на оплаті щомісячної комісії. На уживані авто дана програма не поширюється. Тому, перед підписанням договору, слід уточнити умови кредитування на нове авто за такою субсидії. Можливо, сума щомісячної комісії буде такою ж, але при цьому ви зможете придбати нове авто з салону.

Авто з пробігом

Під умови державної програми потрапляє близько 50 моделей автомобілів вітчизняного та зарубіжного виробництва, вартість яких не перевищує 1,150 мільйона рублів. Детальніше про умови програми та нюансах оформленні, ми писали в даній статті.

При оформленні кредиту на старе авто, враховуйте, що необхідно буде вкладати гроші в ремонт, модернізація або реставрацію авто, на що може піти до 30-35% від загальної вартості моделі.

Разом з тим, таке кредитування має і ряд своїх достоїнств:

• невелика сума позики;
• відсутність фінансового навантаження у вигляді непосильного щомісячного платежу;
• невелика процентна ставка;
• широкий вибір моделей вітчизняного і зарубіжного виробництва.

Але не варто забувати і про мінуси:

• необхідно вкласти додаткові гроші в ремонт і реставрацію машини;
• є ризик придбати автомобіль з «кримінальним минулим»;
• висока вартість страхового поліса.

Купівля авто з пробігом через салон

Що стосується вибору місця покупки автомобіля: через салон або у приватної особи, то тут все залежить від індивідуального випадку. Як правило, придбання автомобіля через салон обійдеться на 10-15% дорожче, так як реставрація та ремонт будуть вже включені у вартість.

З іншого боку, клієнт не ризикує придбати машину, яка числиться в угоні або в минулому була учасником ДТП.

Ще одним ризиком, про який слід пам'ятати, є оформлення невиправдано дорогий кредитної програми. Часом, банки заманюють клієнта відсутністю початкового внеску і зниженою процентною ставкою. На ділі ж виявляється, що приховані комісії і сума страхового поліса повністю перекривають ті уявні плюси, які були для клієнта спочатку.

Щоб не потрапити в подібну ситуацію, слід уважно вивчити договір ще до моменту його підписання в банку і звернути увагу на всю структуру щомісячного платежу. Деякі банки, крім суми основного боргу, включають в нього додаткові платежі за змістом банківського рахунку, СМС-інформування та інших сервісів.

Авто з пробігом

Окремої уваги варта програма страхового поліса. Як правило, оформляючи кредит в банку, клієнт в принципі позбавлений права вибору страхової компанії. Співпрацюючи з однієї великою компанією, банк нав'язує позичальникові обов'язкові умови страхування, що значно здорожує покупку авто. Цей момент теж слід враховувати, оформляючи кредит і прорахувати, в яку вартість вам обійдеться нове авто в кредит, але оформлене через іншу страхову компанію.

Пам'ятайте про те, що в процес дії кредитного договору, у клієнта немає можливості відмовитися від обов'язкового страхового поліса КАСКО.

Відсотки по кредиту

Громадян, які планують оформити автокредит на старе авто найбільше цікавить питання по процентних ставках.

З огляду на велику кількість пропозицій на сучасному банківському ринку, умови можуть бути самі різні: від 9 до 18%. Все залежить від умов кредитної програми, віку позичальника, її фінансового становища, наявності офіційного працевлаштування, моделі автомобіля, виробника і т.д.

Умови кредитування

Незважаючи на те, що більшість кредитних програм не нав'язують початковий внесок, експерти рекомендують розташовувати невеликою сумою грошей при оформленні авто. В першу чергу, це позитивно позначиться на розмірі процентної ставки і суми щомісячного платежу. А по-друге, в такому випадку шанси на позитивне рішення банку про видачу кредиту значно зростають.

Якщо коштів на внесення початкового внеску немає, то це зовсім не означає, що банк відмовить у кредитуванні. Просто в даному випадку, фінансовий ризик для банку буде вище, внаслідок чого клієнту буде запропонована більш висока процентна ставка.

Список банків, що оформляють кредит без початкового внеску

Щоб вам було легше орієнтуватися серед всіх пропозицій по кредитуванню на старі авто російських кредитних організацій, ми зібрали список банків, які кредитують без початкового внеску.

Найменування банку Відсоткова ставка Максимальна сума в рублях Додаткові умови Тінькофф 19,9% до 1 мільйона рублів до 3 років Совкомбанк 17% до 1,3 мільйона рублів до 3 років ВТБ 24 14,9% до 1 мільйона рублів до 5 років Сбербанк Росії 16 % до 4
мільйонів рублів до 5 років

Документи для оформлення

Список документів, необхідних для оформлення уживаного авто залежить від умов банку. За документами кредитна організація визначає рівень платоспроможності клієнта, проводить первинний скоринг і формує індивідуальну пропозицію.

Документи для оформлення

Велике значення в цьому процесі відіграє кредитна історія, від рівня якої напрмую залежить рішення банку. Якщо у клієнта раніше вже були проблеми з виплатою за кредитами, були прострочений платежі або є існуючий відкритий договір, то велика ймовірного того, що банк відхилить заяву.

Але навіть у разі зіпсованої кредитної історії, є шанс отримати згоду банку:

• Можна надати якомога більше документів, що підтверджують щомісячний дохід і надійність.
• Оформити невеликий споживчий кредит і погасити його згідно з графіком платежів.

Стандартний термін розгляду заявки щодо видачі кредиту становить від 1 години до 1 доби. Все залежить від кредитної історії і кількості документів.

Для того щоб подати заявку на оформлення автокредиту, необхідно при собі мати наступні документи:

• паспорт громадянина РФ;
• ІПН (оригінал + копія);
• додатковий документ, що засвідчує особу (закордонний паспорт, водійське посвідчення, військовий квиток, пенсійне посвідчення);
• довідку про наявність реєстрації;
• довідку з бухгалтерії за місцем роботи (форма 2-ПДФО);
• трудова книжка (копія, завірена роботодавцем);
• поліс страхування;
• договір купівлі-продажу авто.

Купівля авто в кредит

Якщо мова йде про велику суму позики, то банк може зажадати додаткову пакет документів:

• довідка про склад сім'ї;
• документи поручителів;
• додаткові відомості про позичальника.

Умови договору

Договір кредитування на старе авто має стандартні юридичні умови, передбачені цивільним кодексом РФ. Єдиною відмінністю є об'єкт кредитування і те, що гроші, які видаються Кредитором, клієнт не може витратити на інші потреби. В умовах угоди при цьому чітко прописується модель транспортного засобу, рік випуску.

У договорі також в обов'язковому порядку позначається сума початкового внеску (якщо цей факт здійснюється). Також в документі прописується термін дії договору, порядок відшкодування позики, тип оплати, терміни і розміри погашення позики.

Кредитний договір умови

Клієнт має право вибрати один з двох варіантів погашення кредиту:

• аннуїтетний платіж;
• диференційований.

Схема кредитування змінює структуру витрат щомісячного платежу. Так наприклад, при ануїтетному платежі сума позики виплачується рівними частинами. Але при цьому, в першу чергу, клієнт виплачує відсотки за користування кредиту банку. Перевагою такої схеми є рівномірний розподіл фінансового навантаження протягом всього терміну кредитування.

Диференційований ж платіж розподіляє суму позики різними долями. У перший період виплати кредиту, на клієнта доводиться велике фінансове навантаження, так як відсотки нараховуються на залишок. У міру виплати кредиту, сума зменшується. При такому варіанті велике значення має дострокове погашення. Адже, зважаючи на те, що відсотки сплачуються на залишок боргу, навіть невелика сума внесених грошей понад встановлений розмір щомісячного платежу, істотно знизить фінансове навантаження.

оформлення договору

Схема погашення боргу прописується в договорі і не може бути змінена. Як говорилося вище, клієнт має право самостійно вибрати схему кредитування, але при цьому слід враховувати, що деякі кредитні продукти спочатку вже формуються з урахуванням певної схеми.

Найбільш популярною в Росії сьогодні є аннуїтетная схема погашення кредиту, так як дозволяє громадянам рівномірно розподілити свої витрати і чітко оплачувати встановлену договором суму.

Що стосується можливості дострокового погашення, то слід розуміти, що, відповідно до російського законодавства, банки не мають права перешкоджати клієнту достроково виплатити борг по кредиту. При цьому слід розуміти, що банкам невигідно така процедура і вони встановлюють різні правила, що перешкоджають здійсненню задуманого. Це може бути регламент написання заяви за певну кількість днів до дати закриття договору або складний порядок закриття договору.

Для позичальника дострокове погашення - це можливість істотно скоротити на переплату відсотків, для банку - втрата прибутку!

Слід з'ясувати всі ці нюанси ще на етапі ознайомлення з кредитним продуктом. Сьогодні банки практикують повне і часткове дострокове погашення.

При першому варіанті, позичальник зобов'язаний повністю погасити залишок боргу разом з відсотками, які необхідно сплатити на день закриття договору.

У другому варіанті, позичальник вносить суму грошей понад щомісячного платежу, що автоматично перераховує решту боргу і суму нарахованих відсотків.

Умови по кредиту

3 варіанти придбати в кредит старий варіант

Ми представляємо три найпоширеніші варіанти придбання уживаного авто в кредит, де кожен може підібрати найбільш оптимальне для себе рішення.

Варіант №1. Купівля авто через салон

Цей варіант відрізняється найменшим ризиком, так як, виставлені на продаж авто, вже пройшли технічний огляд і юридичну чистоту.

Мінусом такого варіанта є завищена ціна автомобіля, так як в його вартість вже включені послуги майстра, який проводив огляд, можлива заміна деталей, реставрація, послуги працівників салону з продажу і т.д.

Купівля авто з пробігом в салоні

Купуючи авто через салон значно економить час, так як подати заявку на кредит і оформити його у разі позитивного рішення часом можна прямо в салоні. Багато банків співпрацюють з партнерськими програмами з автосалонами та банківські представники знаходяться безпосередньо в салоні. Слід розуміти, що договір, укладений в автосалоні, має таку ж юридичну силу, як і документ, підписаний у відділенні банку.

Тут важливо пам'ятати одне правило: чим менше банк вимагає від позичальника документів, тим вище буде відсоткова ставка.

Варіант №2. Купівля через приватна особа

Цей варіант є одним з найбільш поширених в Росії, так як дозволяє придбати автомобиль за зниженою ціною. Клієнт сам підбирає автомобіль, який відповідає встановленим вимогам програми кредитування і укладає з банком кредитний договір, після чого підписує договір купівлі-продажу.

Мінусом такого варіанта є підвищений ризик для покупця придбати технічно несправний автомобіль або машину з сумнівним «минулим».

покупка авто з пробігом у приватної особи

Щоб мінімізувати ризики, слід дуже уважно поставитися до репутації продавця, перевірити автомобіль на СТО, можливо, звернутися в спеціальний центр, де перевіряють автомобілі на «юридичну чистоту».

Процедура кредитування уживаного авто - стандартна. Клієнт звертає в банк із заявою про надання позики і отримує рішення. Після схвалення заявки банк перераховує Продавцю авто необхідну суму грошей.

Варіант №3. Перекуповування боргу по автокредиту

Одним з цікавих пропозицій, які сьогодні пропонують багато російських банки є перекуповування боргу по автокредиту. В чому полягає суть такого продукту?

Бувають такі життєві ситуації, коли позичальник, по ряду причин, не в силах продовжувати виплачувати банківський займ. У цьому випадку, щоб уникнути судових розглядів, єдино правильним рішенням є продаж авто. З огляду на те, що спочатку транспортний засіб виступало в якості застави за договором, позичальник не може вільно розпоряджатися своїм автомобілем і продавати його.

Перекуповування боргу по автокредиту

У цьому випадку банк виступає посередником і знаходить покупця. Ними можуть стати нові клієнти банку, які хочуть оформити кредит на авто, що вже. У цьому випадку клієнт виплачує решту суми грошей замість позичальника, звільняючи останнього від фінансового тягаря.

висновок

Оцінивши всі переваги і недоліки кредитування уживаного авто, можна з упевненістю сказати, що такі програми користуються сьогодні популярністю серед російських громадян.

Незважаючи на обов'язковий страховий поліс і ризик придбати авто в неналежному технічному стані, клієнтом приваблює можливість здійснити свою мечу і купити автомобіль для сім'ї.

Купівля авто з пробігом без початкових вкладень

Для мінімізації ризиків, слід дуже уважно вибирати продавця авто і читати умови кредитного договору, запропонованого банку. Купівля авто через салон - гарантує технічну справність транспортного засобу, але при цьому на 10-15% підвищує вартість машини. Придбання автомобіля у приватної особи - це можливість вигідно купити авто, але при цьому ви ризикуєте отримати транспортний засіб з поганим технічним станом або сумнівним «юридичним минулим».

Відео. Автокредит на авто з пробігом