- 1. Наїзд на бордюр
- 2. Падіння дерева
- 3. Як сніг на дах
- 4. В'їзд в калюжу
- 5. За колеса страхова не відповідає
- 6. Нічний сюрприз
- 7. Підпал авто
- 8. Грубе порушення ПДР
- 9. Автомобіль вимагає дбайливого ставлення
Автострахування - один з найбільш затребуваних видів страхування в Україні. Щорічно українські автовласники страхують свій транспорт на кілька мільярдів гривень. За даними дослідження журналу "Insurance TOP", в структурі страхових премій за видами страхування найбільшу питому вагу за підсумками 2014 року належить автострахуванню (КАСКО, ОСАГО, "Зелена карта") - 5,947 млрд грн (32%). На автострахування також припадає найбільша частка страхових виплат - 2,744 млрд грн (або 56,1%). При цьому 20,9% всіх страхових премій від фізичних осіб склали премії від страхування наземного транспорту (КАСКО) - 1,986 млрд грн. Основна частина страхових виплат (34,9%) також була здійснена за договорами КАСКО - 1 млрд грн.
Причина популярності КАСКО серед українських водіїв криється в простій статистиці: тільки за десять місяців 2014 року на автошляхах країни сталося 127 177 ДТП, травмовано понад 27 тис. Чоловік, загинули близько 4 тис., Викрадено більше 10 тис. Машин. Аварійний стан доріг і прилеглих споруд, людський фактор, відлуння війни на сході країни - ці та інші чинники щодня ставлять в зону ризику українців на дорогах.
КАСКО забезпечує страховий захист автомобілів та інших видів наземного транспорту від максимальної кількості ризиків, яким може бути підданий автомобіль. За КАСКО оплачується ремонт автомобіля, пошкодженого в результаті ДТП, пожежі, стихійних лих, протиправних дій третіх осіб, а також відшкодовується страхова виплата в разі викрадення автомобіля. Найбільш часто по КАСКО відшкодовуються збитки, завдані в результаті ДТП, падіння предметів / попадання каміння, протиправних дій третіх осіб.
Вартість КАСКО залежить від багатьох параметрів: типу автомобіля, марки, року випуску, вартістю автомобіля, наявність франшизи, умов експлуатації, території дії договору і т.д. Крім того, дуже часто враховується попередня історія страхування (в тому числі в інших компаніях). Для прикладу, при ціні автомобіля в 250 000 грн страховий платіж складе від 11 000 грн.
Читайте також:
Як показує практика, отримати виплати по КАСКО не просто, існує безліч підводних каменів, про які вголос не говорять. Звичайно, вони все прописані в договорі дрібним шрифтом, і підписаний договір говорить про те, що водій ознайомлений з усіма умовами. Але на ділі ми часто упускаємо ці деталі, фокусуючись на загальному.
UBR.ua розібрався, в яких випадках неможливо або проблематично отримати відшкодування збитку у страховій компанії за договором КАСКО.
1. Наїзд на бордюр
Виїжджаючи з місця стоянки водій, а частіше початківець, може зачепити бордюр або паркувальний бар'єр по сусідству. Наслідки такого зіткнення, як правило, незначні - вм'ятина на крилі, подряпина, пошкодження бампера. У більшості випадків водій вважатиме такий інцидент незначним і поїде далі у своїх справах. І вже пізніше звернутися в страхову за компенсацією. Тут і криється каверза.
Відразу ж після зіткнення водій зобов'язаний зателефонувати в страхову компанію. Адже навіть в'їзд в ворота власного гаража вважається ДТП. Зареєстрований оператором колл-центру дзвінок є підтвердженням того, що ДТП сталося і клієнт повідомив про нього страхову компанію. Якщо в договорі передбачено, що незначні виплати можуть здійснюватися без довідки ДАІ про ДТП, то страхова повинна виплатити відшкодування за шкоду без підтвердження ДАІ. В іншому випадку компанія має право відмовити в компенсації. Як правило, збитки, пов'язані з пошкодженням авто, підлягають компенсації без довідок з ДАІ обмежена кількість разів протягом дії договору (найчастіше один раз). Також встановлюється ліміт такої виплати (розмір збитку може не перевищувати 1-5% від страхової суми).
2. Падіння дерева
Можлива схожа ситуація з деревом - на припаркований або під час руху автомобіль впала гілка або дерево. Водій відбувся легким переляком, автомобіль - подряпиною і легкої вм'ятиною на капоті. Як і в попередньому випадку, необхідно відразу ж повідомити страхову компанію. Залежно від того, де було скоєно пригоду і які наслідки, викликаються працівники ДАІ, МВС або МНС.
За словами Юрія Островського, старшого фахівця відділу автотранспортного страхування, партнера BritMark, дерева, які падають від урагану - це класичний страховий випадок, який підпадає під ризик "стихійне лихо". В рамках повної страховки КАСКО - компенсація буде виплачуватися. Але можливі випадки, коли в договорі зазначено, що збиток, нанесений в результаті стихійного лиха, є винятком і не підлягає страховому відшкодуванню. Тоді на компенсацію можна не сподіватися. В іншому випадку падіння дерева на автомобіль в результаті стихійного лиха буде покриватися такий страховкою. При цьому, як уточнили в компанії АСКА, збиток буде відшкодований, коли Український гідрометеорологічний центр відповість на запит страхової компанії підтвердженням про настання стихійного лиха в зазначений час, в зазначеному місці. Автовласник також може самостійно отримати таку довідку в Укргідрометцентрі і надати страховику.
"Падіння аварійного дерева розглядається аналогічно падіння будь-якого іншого дерева - в залежності від обставин падіння на застраховане авто. Якщо дерево було аварійним, страхова компанія може звернутися до балансоутримувача об'єкта з вимогою компенсації здійсненої клієнту виплати. Для реалізації такого роду прав необхідно буде довести аварійність дерева" , - пояснили в компанії АСКА.
"Ключову роль у вирішенні страхового випадку вирішують умови страхування. Якщо страхувальник заявить, що дерево впало на авто в результаті урагану, то страхова компанія може зажадати довідку з компетентних органів про факт урагану. Якщо ж вказати причиною збитку падіння дерева на авто, то цей випадок буде розцінений страхової як падіння стороннього предмета ", - говорить Марина Дутлова, керуючий директор Talisman (СК" Рітейл-Страхування ").
3. Як сніг на дах
У разі інших стихійних явищ природи (падіння снігу, льоду, граду, підтоплення в результаті рясних опадів), про факт події також необхідно повідомити страхову, яка, в свою чергу, звертається в Укргідрометцентр із запитом про можливість формування налипання снігу, льоду, про підтвердження граду, сильних опадів у день події. "Без цієї довідки страхова компанія може не визнати страховий випадок, що, відповідно, доставить багато зайвого клопоту і неприємностей", - говорить Марина Дутлова. І тільки після отримання такої довідки виплачується компенсація.
Ненадання довідки з компетентних органів може позбавити водія права на страхове відшкодування, або ж гарантувати мінімальний розмір виплати за шкоду, заявили в Talisman. За деякими договорами КАСКО є умова "виплата відшкодування в обсязі 1-5% страхової суми без надання документів компетентних органів", пояснили в компанії АСКА (в залежності від виду страхового договору відсоток може відрізнятися).
4. В'їзд в калюжу
Спіймати гідроудар на легковому автомобілі в місті - справа однієї глибокої калюжі. На жаль, через значні ям на наших дорогах після дощу кожна калюжа є потенційно небезпечною (гідроудар тягне за собою подальший ремонт або заміну двигуна). У договорах великої кількості страхових компаній пошкодження двигуна внаслідок попадання в нього води не є страховим випадком. "Гідроудар - класичне виключення з договору КАСКО, тільки якщо водій або його страховий брокер не погодили якихось особливих умов при укладенні договору", - підтвердив Юрій Островський.
За словами Марини Дутлової, в основному такі ризики не виплачуються, так як висока ймовірність шахрайства і розмір збитку буде дуже великим. "Як правило, від повного або часткового затоплення авто страхують на автостоянках, що знижує ймовірність того, що збитки завдано навмисне. При попаданні води в двигун внаслідок проїзду глибоких калюж або потоків води - збиток не покривається страховими компаніями", - заявила вона.
А ось в договорах КАСКО страхової компанії АСКА гідроудар визнається страховим випадком, хоч і зустрічається на практиці вкрай рідко.
5. За колеса страхова не відповідає
У компанії BritMark кажуть, що якщо водій пошкодив або у нього вкрали дрібні деталі авто, такі як шини, ковпаки, диски, двірники, антени, то страхова компанія має право відмовити в компенсації. Але тільки в разі, якщо відсутні інші пошкодження автомобіля. "Якщо постраждала, наприклад, шина, а разом з нею і бампер / крило / ходова (не важливо яка частина) - оплатять і за шину в тому числі", - говорить Юрій Островський.
6. Нічний сюрприз
У договорі КАСКО може бути вказана опція "захищена нічна парковка", яка передбачає, що водій залишає машину на ніч (з 23:00 до 06:00) в захищеному місці - на стоянці, що охороняється або в гаражі.
"Деякі страховики таку опцію пропонують за замовчуванням. Якщо в договорі страхування присутній такий пункт, то збиток, отриманий клієнтом внаслідок викрадення чи пошкодження автомобіля в цей час, страхова компанія не відшкодує", - говорить Юрій Островський.
7. Підпал авто
Ризик загоряння авто є частиною стандартного страхового покриття КАСКО. Але компенсація збитку залежить від умов договору - частина ризиків покриваються страховкою, а частина є винятком. "У випадку загоряння автомобіля отримання довідки від МВС необхідно, тоді як наявність довідки з управління пожежної охорони необов'язково", - говорить Марина Дутлова.
У такій довідці має бути вказана причина загоряння, яка буде ключовою при прийнятті рішення про виплату компенсації.
8. Грубе порушення ПДР
Грубе порушення Правил дорожнього руху може бути вагомою підставою для відмови у виплаті страхового відшкодування. Якщо водій їхав в стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння, або під впливом ліків, непридатних при управлінні транспортом, то ні про яке відшкодування збитку не йдеться.
В умовах договору може бути на особливих умовах обумовлено, що компанія здійснює виплати по КАСКО за грубі порушення правил дорожнього руху - перевищення швидкості, проїзд на червоне світло, обгін з виїздом на зустрічну в забороненому місці, в'їзд на залізничний переїзд при закритому шлагбаумі або заборонному знаку світлофора виїзд і т.д.
9. Автомобіль вимагає дбайливого ставлення
Збиток, який стався в результаті неправильної технічної експлуатації (правила експлуатації автомобіля встановлені виробником), а також використання в невластивих технічного призначення цілях, не підлягає компенсації.
Крім того, не є страховими випадки, коли під капотом були залишені сторонні предмети. Страхова не відшкодує збитки, завдані в результаті проникнення в авто води, снігу, граду і бруду через незачинені скла, двері, ущільнювачі, а також неправильного використання або невикористання стоянкового гальма.
Страхова також може відмовити у виплаті, якщо встановить, що аварія сталася через експлуатацію несправного авто (згідно ПДР). До них відносяться несправні гальма і рульове управління, поломка лампи лівої фари в режимі ближнього світла, не працюють склоочисники і склообмивачі, відсутність дзеркал заднього виду, поломка звукового сигналу і т.д.
"Якщо, наприклад, ви звернетеся в страхову компанію зі збитками, який стався внаслідок відмови гальм автомобіля, що призвело до пошкоджень - виплати не буде", - говорить Юрій Островський.